조은 크레딧 님께

디스커버 카드요.
아직까지는 제가 미니엄만 내고있는상황인데요.
채무조정을 선택해서 할경우
다른 카드도 다 같이 되는건가요?


디스커버 8600
체이스 4600
케플털 원 1500
하우스 홀드 1400불입니다


카드 4개가 같이 되서 묶어서 한달에 얼마가 되는건가요?
그렇게 되면 크레딧은 나빠지지만 다시 회복은 가능한가요?
요새 모 편지 메일에 이렇게 카드를 묵어서 하는 편지가 집에 많이 날라오는데.
어떤분들은 그게 다 사기라고 하는데..
이돈을 따로 내고 크레딧 카드빛도 따로 내야된다는 분들도 있고요..
그러면 크레딧이 나빠지면 차나.. 핸드폰이나..
몇년동안은 살수가없나요?

답변:

먼저 아래사항을 먼저 이해하신 후 다음단계로 가시면 좋겠습니다.
채무조정은 채무자가 직접 세틀하는 경우와 채무조정회사를 통해 세틀하는 경우 다음과 같은 차이가 납니다.

1. 채무자가 직접 세틀하는 경우
1.1 탕감액: 원금 탕감액이 많으면 90% 까지 되는 경우도 있고 평균 50%-70% 에서 세틀됩니다.
1.2 페이먼트: 세틀된 후 대부분 일시불로 페이오프해야 합니다. 그러나 경우에 따라서 2-3회에 나눠낼 수 있고, citi 카
드사 경우는 페이먼트 플랜을 주기도 합니다.
1.3 크레딧 점수: 연체기간이 비교적 짧아질 수 있습니다. 그리고 세틀된 후 바로 크레딧 교정을 시작할 수 있습니다.

2. 채무조정회사가 세틀하는 경우
2.1 탕감액: 대부분 50% 선에서 원금을 탕감합니다.
2.2 페이먼트: 최장 60 개월까지 분할납부가 가능합니다.
2.3 크레딧 점수: 분할납부기간이 끝날때 까지 크레딧 점수가 회복되지 않습니다.

님의 4개 크레딧 카드빚에 대해 각각 갚을 수 있는 현금이 '언제까지 얼마나' 준비될 수 있는지를 판단하셔서 직접 하실 것과 의
뢰해서 분할 납부 하실 것을 결정하셔야 할 것으로 보입니다.
참고로 채무조정회사에 내야 되는 수수료에 대해 말씀드리겠습니다. '합법적인' 채무조정회사는 upfront fee 를 받을 수 없
습니다. 모든 fee 는 분할납부플랜에 포함되게 됩니다. 분할납부플랜이라함은 님께서 채무조정회사화 계약을 맺으신 후 채무조정회사
에 납부하는 금액과 기간을 말합니다. 채무조정회사는 이 분할납부금액을 에스크로 어카운트에 입급하여 적립한 후 어느정도 펀드가 형
성되면 크레딧 채무자의 카드사와 일시불 협상을 하게 됩니다.

위에서 보셨듯이 채무조정회사가 진행하는 것과 채무자가 직접 진행하는 것에는 크레딧 카드사의 입장에서는 아무런 차이가 없습니다.
채무조정회사는 단순하게 채무조정협상과정을 '심부름처럼' 대행해 주는 서비스 회사라고 보시면 됩니다.

문) 카드 4개가 같이 되서 묶어서 한달에 얼마가 되는건가요?
답) 채무조정회사가 50% 원금 탕감후 24개월로 분할납부 플랜을 만들었을 때 님께서 내실 월페이먼트는 $335 이 됩니다.
이 페이먼트 안에 님의 수수료가 포함되게 됩니다. 이와는 다르게 서비스하는 회사도 있습니다. 그러나 이 방법이 가장 '합리적'이
고 '합법적' 입니다. 선수금은 불법입니다.

문) 그렇게 되면 크레딧은 나빠지지만 다시 회복은 가능한가요?
답) 분할납부기간동안 즉 위의 경우 2년동안 크레딧은 회복되지 않습니다. 분할납부 기간이 끝나면 님의 어카운트는 'paid
as agreed' 로 기록되고 closed 됩니다. 이 시점부터 크레딧 점수를 교정하실 수 있습니다.

문) 요새 모 편지 메일에 이렇게 카드를 묵어서 하는 편지가 집에 많이 날라오는데. 어떤분들은 그게 다 사기라고 하는데..
답) 다 사기는 아니고 사기가 많습니다. 가령 채무자의 월페이먼트를 에스크로 어카운트에 넣지 앟는 경우, 채권자에게 페이하지 않
는 경우, 아예 선금만 받고 사라지는 최악의 경우 등이 있습니다. 모두 형사처벌대상입니다. 채무조정회사를 선별하는 가장 좋은 방
법은 변호사 라이센스가 걸려있는 회사를 선택하는 것입니다.

문) 이돈을 따로 내고 크레딧 카드빛도 따로 내야된다는 분들도 있고요..
답) '합법적인' 채무조정회사를 선택하시면 그런 문제 없습니다.

문) 그러면 크레딧이 나빠지면 차나.. 핸드폰이나..몇년동안은 살수가없나요?
답) 님의 빚이 위에서 말씀하신 것이 전부라면 지금 차도 살수 있고 핸드폰도 살 수 있습니다. 세틀하신 후에는 집도 살 수 있습
니다. 너무 걱정 마세요.