22000 금액을 14000 에 settle 하자고 하면서

형편이 좋지않아져서 잘내던 credit card payment 를 내지못했더니 22000 금액을 14000 에 settle 하자고 하면서 10 년동안 기록이 남는다고 하는데요, 그러면 14000 을다갚아도 credit 이 10 년동안 회복이 않되는건가요. 사정이 되는데로 다시 payment 를 하려고 생각하고있었는데요, 결정하기가 어려워 이곳에 여쭤보고 싶읍니다. 

답변:

문) 10 년동안 기록이 남는다고 하는데요
답) 아래는 크레딧 리포트에 '나쁜 기록' 이 남는 기간입니다, 님의 경우 이미 연체기록이 크레딧 리포트에 올라가 있을 것으로
생각됩니다. 이 기록은 약 7년 정도 남아 있습니다.

• Late payments: 7 years 
• Bankruptcies: 7 years for completed Chapter 13 bankruptcies and 10 years for Chapter 7 bankruptcies. 
• Foreclosures: 7 years 
• Collections: Generally, about 7 years, depending on the age of the debt being collected. 
• Public Record: Generally 7 years, although unpaid tax liens can remain indefinitely. 

문) 그러면 14000 을다갚아도 credit 이 10 년동안 회복이 않되는건가요.
답) '14000 을다갚게' 되면 해당 어카운트는 'DELINQUENCY/ COLLECTION' 에서 'PAID AS
GREED' 로 바뀌게 됩니다. 이 시점부터 크레딧 점수는 더이상 낮아지지 않습니다.

문) 사정이 되는데로 다시 payment 를 하려고 생각하고있었는데요,
답) 페이먼트를 정리하시기 전까지는 크레딧 점수가 낮아집니다. 다른 큰 문제는 없습니다.

제 크레딧은 언제쯤 회복이 될까요

지금까지 남편 카드에 add만 해서 쓰다, 
저도 크레딧을 쌓아야겠다는 생각이 들어서 boa에서 300$ 디파짓을 내고 신용카드를 만들었어요. 
그리곤 사용을 안 하고 있었는데, 
정기적으로 메일 보내는 비용으로, 8$ 가까이 빼가더라구요. 
그래도 젖먹이 아가가 있어서 은행을 갈 여유가 없었어요. 
그런데, 문제는 남편이 지갑을 도난 당해서, 재발급 받아 배송되는 며칠사이 제 카드를 쓴거에여. 
38$ 
그게 연체가 되어, 연체금 붙고, 메일 비용은 계속 나가다, 
한 날 마음 먹고 카드를 해지해버렸어요. 
그리고, 얼마 후, 갭 카드와 씨티카드(돈 주고 만드는 것)를 신청했다니, 
거절이 된거에요. 사유는 연체 어쩌고 저쩌고 인데, 
아.. 정말 가뜩이나 육아때문에 항상 화난 상태인데, 
크레딧까지 망가지니 남편도 원망스럽고, 
제대로 알지도 못하면서 괜히 카드 만든 제 자신도 밉고 속상해요.. 
제 크레딧은 언제쯤 회복이 될까요. 
Sns는 있지만, 전업주부인데, 어떤 방법으로 크레딧을 쌓을수 있을까요??

답변:

문) 제 크레딧은 언제쯤 회복이 될까요.
답) 갖고 계신 연체기록이 심각한 '신용 손상' 은 아닙니다. 차분이 다시 시작하시면 6개월 이면 회복됩니다.

문) Sns는 있지만, 전업주부인데, 어떤 방법으로 크레딧을 쌓을수 있을까요??
답) Secured Credit Card 다시 개설하시고 차분히 크레딧 쌓아 나가시면 됩니다.
아래는 Secured Credit Card 에 대한 상세 설명입니다.
http://joincreditsolutions.blogspot.com/2012/01/5.html

제소기간 (statutes of limitations) 과 신용기록 존속기간(credit reporting)

크레딧 카드 빚과 관련된 제소기간 (statutes of limitations) 과 신용기록 존속기간(credit reporting) 은 어떻게 되나요?

답변:
크레딧 카드 빚과 관련된 제소기간 (statutes of limitations) 과 신용기록 존속기간(credit reporting) 은 다음과 같습니다.

채권자는 채무 변제가 이루어질 때까지 이를 소송을 통해 청구할 수 있지만, 법원에 소송을 제기하여 채권자 권리를 행사하는데 있어서는 반드시 법정 기간내에 소송을 제기하여야 합니다. (CCP sec. 335 et seq.) 예를 들어 서면계약 위반인 경우에는 4년의 제소 기간이 됩니다.

제소기간은 주법에 근거하는 반면, 신용기록은 연방법에 근거합니다.

신용기록 존속기간은 FRCA (the Fair Credit Reporting Act, 15 U.S.C 1681) 에 의해 일반적으로 7년기간이 적용됩니다. 파산기록은 10년, 연방학자금융자부채는 상환시까지 존속합니다. 7년기간내에 채무를 변제하였다 하더라도 그 기록은 7년간 계속 남아 있습니다.

신용기록에 문제가 있는 경우에는 채권자가 아닌 신용기록기관에 연락하여 해결하여야 합니다.

집이 포어클로져 된지 오개월째 입니다

집이 포어클로져 된지 오개월째 입니다 현재 크레딧카드도 연체가 된상태구요 만일 크레딧 카드값 다시 갚으면 크레딧 점수 관계 있나요 아니면 별도움이안되면 파산을 고려중입니다 늘 도움이 돼 주셔서 감사드립니다.

답변:

아래는 주택융자 연체시 감점되는 평균적인 크레딧 점수입니다.

30 days late: 40 to 110 points
90 days late: 70 to 135 points
Foreclosure, short sale or deed-in-lieu: 85 to 160
Bankruptcy: 130 to 240

현재 적용되는 규정에는 주택차압 후 3년이 지나면 FHA 론을 신청할 자격이 주어지고, 7년이 지나면 Fannie Mae 론을 신청할 자격이 주어집니다. 만약 주택차압의 이유가 실직, 이혼. 의료비용 등이 증명될 경우 Fannie Mae 론도 주택차압 후 3년 후에 신청할 자격을 받게 됩니다.

물론 이 규정은 '책에 써있는' 대로의 말이고 현실에서는 많은 변수와 어려움이 있습니다. 그러나 차압 후 경제활동 예상기간이 5 년이상을 넘어가는 경우 크레딧 회복은 필수적이고 회복할 수 있는 방법도 당연히 있습니다.

일반적으로 차압 후 크레딧 점수는 600 점 전후로 내려갑니다.(융자 외 다른 문제들이 더 얽혀 있는 경우 500 점대까지 내려가기도 합니다)

이 상황에서 꾸준히 크레딧 관리를 하시면 1년 이후면 700 이상으로 올라갈 수 있습니다.

크레딧 관리는 다름이 아니라 아래와 같은 단순한 과정을 진행하는 것입니다.
1. '나쁜 크레딧 기록' 지우기
2. '나쁜 크레딧 기록' 만들지 않기
3. 월지출 총액만큼 크레딧 카드 사용하고 매월 갚아 나가기
4. 가능하다면 자동차 론, 개인 은행 론 등을 다시 받아 매월 갚아 나가기

님의 경우는 2. '나쁜 크레딧 기록' 을 만들지 않기 위해 카드빚을 해결하시고 1, 3, 4 를 진행하시면 2-3 년 후면 차압이전 상태로 복원할 수 있다고 보입니다.

님께서 가지고 계신 채무총액이 얼마인지 모르겠지만 '파산을 고려하시는 것'은 아직은 이르다고 생각합니다.

한곳 카드회사가 제가 돈을 안내서 카드가 정지 되어있더라구여..

630점 정도 였는데 한 곳 카드회사 에서 제가 페이를 했는데 전화기로.. 근데 그게 그 담날 리턴 되었습니다.. 
저는 모른 상태에서 10흘뒤에 베이비잘어스 카드를 만들려고 했더니 취소 되어서 보니 한곳 카드회사가 제가 돈을 안내서 카드가 정지 되어있더라구여.. 
그래서 그날 카드값 내고 나니 카드 회사 직원이 15일에서 20일 정도 카드 정지 되어있을꺼구 레잇피는 내지 않아도 된다고 하는거예여.. 
그래서 그거 내 잘못아니라구 해서 정지 되어 있는거 풀리긴 했는데여 한 10흘뒤에 남편이 다른 회사 카드 만들려고 제꺼 정보 넣어 더니 도 리젝되서 607점이라는 것입니다.. 

이런 경우 어떻게 해야 하나여..이런경우 카드 회사에 다시 얘기 해서 점수 올려 달라고 해야 하나여. 
아님 열씸히 카드값갚고 적당히 써서 점수를 올려야 하나여.. 

답변:

1. 먼저 www.annualcreditreport.com 으로 가서 현재 본인의 크레딧 기록을 조회해 보세요. 무료이구요 점수
는 나오지 않지만 크레딧 히스토리는 나옵니다. 본인이 크레딧 히스토리 중 정지되었던 카드회사 정보를 찾으세요. 만약 크레딧 기록
에 해당 어카운트가 연체로 올라와 있으면 교정해야 합니다.
2. 다음으로 3개 크레딧 기관, 즉 Equifax, Experian, Transunion 에 편지를 보내세요. 내용은 "해당
연체기록이 잘못되어 있으니 정정해 달라" 정도 입니다.
3. 약 2 주 후에 3개 크레딧 기관에서 서면으로 답변을 줍니다. 여기서 기록이 정정이 되면 가장 좋은 경우이구요, 정정이 되
지 않을 경우 연체기록이 있는 카드회사로 다시 편지를 보내세요. 내용은 "해당 연체기록이 잘못되어 있다. 연체내용에 대한 증명서
류와 연체기록이 3개 크레딧 기관으로 넘어간 이유를 서면으로 보내달라" 정도 입니다.
4. 이 과정에서 해당 크레딧 카드 회사가 법이 정하는 규정을 따르지 않고 님의 크레딧 기록을 연체로 처리한 부분을 찾아서 교정
을 요청하면 교정이 가능합니다.
차분히 시도해 보세요. 전화로는 안됩니다. 꼭 편지로 하세요.

만든지 한 달 되었는데 다른 은행의 크레딧 카드를 또 신청하면 불리한가요?

얼마전에 크레딧 카드승인을 받았는데요. 5,000불짜리...Non Secured로요.. 모 한국은행걸루요.. 
한 한달 되었습니다. 
그런데 하나 더 만들고 싶은데요. 일년정도 다른 크레딧 라인의 히스토리가 필요해서요. 
만든지 한 달 되었는데 다른 은행의 크레딧 카드를 또 신청하면 불리한가요? 
디나이 될까요??

답변:

크레딧 카드는 약 2-3개 정도 만들어 사용하시고 사용액은 신용한도의 약 30% 선을 유지하시고 매월 늦지 않게 갚아나가시면 됩니다.

크레딧 리포트 기관에서 기록 업데이트는 언제 하나요

집을 사려고 크레딧 카드를 완불(만불)을 이틀 전에 했어요.
내일 론 오피스 만나서 크레딧 리포틀 뽑을건데
완불 된거로 나올까요?
점수 조금 올라갔을까요?
만약 더 시간이 걸리면 일주일후에 크레딧 리포트를 뽑을까요?
감사드립니다.

답변:

3대 크레딧 기록 기관은 매달 3-5 일 사이에 그 이전달 20일까지의 기록을 업데이트 합니다.
페이먼트 시점이 매달 20일 이전이면 다음달 크레딧 기록에 반영되고, 20일을 넘어서 페이하게 되면 2개월 이후 크레딧 기록에 업데이트 됩니다.

카드가 해지되면 크레딧이 얼마나 내려가는지 궁금합니다

타켓 비자카드를 너무 오랫동안 사용하지 않아서
자동 해지된다는 편지를 받았는데
크레딧 카드를 해지하면 크레딧이 안좋아진다는 글을 읽은 것 같습니다.
이렇게 카드가 해지되면 크레딧이 얼마나 내려가는지 궁금합니다.
답변 진심으로 감사드립니다.

답변:

신용카드가 해지되면 다음 2 가지 요인에 부적적인 영향을 미칩니다.

1. Average Length of Credit Line : decreased
2. Average Line of Credit : decreased

신용카드 해지시 약 15점 정도 내려간다고 보시면 됩니다.

파산을 고려중인데, 변호사는 아주 쉽게 파산을 권유합니다.

파산을 고려중인데, 변호사는 아주 쉽게 파산을 권유합니다. 
변호사 말이 빚을 네고 해서 1만불 넘게 캐쉬로 내야 하는데... 아직 네고 중이구요. 
1만불로 될지 안될지.. 되어도 정말 힘드네요. 
차라리 파산하라고 변호사가 권유하네요. 어차피 포클로져때문에 크레딧이 나쁘거든요. 
전 유학생으로 와서 10년전에 크레딧을 쌓았고 그때도 역시 크레딧이 없었는데... 
그럼 파산하면 그때 그시절, 크레딧 없는 시절로 돌아가게 되나요? 
저 경우 비지니스할이유도 없고, 집을 살 이유도 없고, 또 차를 살 이유도 없어서 그럽니다. 
그냥 크레딧카드나 융자를 못 얻게 되는거 외에 다른 것은 없나요? 
참, 현재 영주권 신청 중에 있는데 벌써 3년이나 기다렸는데 깜깜 무소식인데... 
파산하면 영주원에도 영향도 미치나요? 

답변:

문) 파산을 고려중인데, 변호사는 아주 쉽게 파산을 권유합니다.
답) 변호사 입장에서는 채무해결 방법 중 파산이 가장 '수월한' 방법입니다.

문) 그럼 파산하면 그때 그시절, 크레딧 없는 시절로 돌아가게 되나요?
답) '크레딧이 없는 시절' 로 돌아가는 것이 아니라 '신용불량' 상태가 됩니다.
차압과 파산이 모두 크레딧 기록에 올라갈 경우 정상적인 경제활동을 다시 시작하는 데 약 7-10년 정도 걸리게 됩니다.

문) 저 경우 비지니스할이유도 없고, 집을 살 이유도 없고, 또 차를 살 이유도 없어서 그럽니다. 그냥 크레딧카드나 융자를 못 얻게 되는거 외에 다른 것은 없나요?
답) 네. 대략 이해하신 정도가 맞습니다.

문) 참, 현재 영주권 신청 중에 있는데 벌써 3년이나 기다렸는데 깜깜 무소식인데...파산하면 영주원에도 영향도 미치나요?
답) 파산, 채무소송 등 민사기록은 영주권 심사와는 상관이 없습니다. 법률적인 확인은 님의 영주권을 담당하고 있는 변호사에게 받으세요.

크레딧 카드 만들어서 사람답게 살아볼려고 하는데요..

안녕하세요 
미국온지 3년이 넘었는데..  미국에서 크레딧이 중요하다고 만알고 있을뿐 
정작 본인은 카드하나 안만들고 바보같이 살았네요.. 
애아빠만 바라보다가.. 다 알아서 해주는부분이라.. 
이제는 정신차리고 크레딧 카드 만들어서 사람답게 살아볼려고 하는데요.. 
미국에서 은행거래? 하는게 두렵네요.. 
일단 한국은행보다는 미국은행의 크레딧카드를 만들라고 하는데..(주위에서..) 
어떻게 만들어나하나요.. 
제가 가지고 가야할 서류는 무엇이 있나요.. 
너무 무식해서 죄송합니다..

답변:

거래하고 있는 은행에 연락하셔서 Secured Credit Card 를 발급받으세요.
신용한도는 보통 $500 에서 시작하고 디파짓한 돈은 일년 후에 리턴해줍니다.
서료는 소셜넘버와 님의 운전면허증 준비하시면 되고 우편으로 받을 수 있는 주소가 필요합니다.,
카드 개설 후 신용한도의 30%를 넘지않는게 사용하시고 매달 늦지 않게 갚아 나가시면 크레딧점수가 쌓이기 시작합니다.

빚을 안갚으면 아주 나중에는 없어지나요?

정말 크레딧 카트빚 7년 되면 없어지나요.
그럼 말들이 많은데 정말 인지...

답변:

1. 빚이 없어지는 것이 아니고 크레딧 리포트에서 기록이 없어질 수 있습니다.
2. 기록이 없어졌다고 해서 빚이 없어지는 것은 아닙니다.

빚을 안갚으시면 다음의 경우가 발생합니다.

1. 차지오프(CHARGE OFF)
신용카드회사는 약 6개월 정도 빚을 직접 받기위해 노력을 합니다. 님에게 전화가 오기도 하고, 경고장이 오기도 하고, 원금을 낮춰주겠다는 협상을 하기도 합니다. 이 기간동안 님께서 빚을 갚으시게 되면 님의 크레딧 기록에는 몇개월 연체 기록만 남게 됩니다. 만약 님께서 빚을 갚지 못하시게 되면 크레딧 카드회사는 님의 어카운트를 차지오프로 변경하고 다음 단계로 진행합니다.

2. 소송
크레딧 카드 회사가 님에게 민사소송을 걸 수 있습니다. 님께서는 법원에 출두하셔서 판사에게 상황설명을 하시고 채무상환일정을 합의하실 수 있습니다.  만약 님께서 법원에 출두하지 않으시면 판사는 님에게 디폴트 판결, 즉 크레딧 카드회사가 주장한 채무액에 대한 확정판결을 내립니다. 님이 '빚을 안갚아서 체포되거나 빨간 차압딱지가 붙거나' 하는 상황은 없습니다.

3. 콜렉션
크레딧 카드 회사가 소송을 하지 않고 콜렉션 회사에 넘기는 경우도 있습니다. 이 겨우 콜렉션 회사는 차지오프 된 어카운트를 싼 가격에 사서 추심을 통해 이윤을 남기게 됩니다. 님께서는 역시 콜렉션 회사와 딜을 하셔서 빚을 갚으실 수 있습니다. 혹은 무시하시고 못 갚으실 수도 있습니다. 콜렉션 회사는 추심이 불가능하다고 판단될 경우 Write Off 시키고 국세청에 빚탕감 기록 1099-C 를 보내게 됩니다. 국세청은 이를 근거로 님에게 세금을 부과합니다.

4. 크레딧 기록에 나타나는 charge off 기록은 10년동안 유지됩니다. 10년 후에는 크레딧 기록에서 사라집니다. 크레딧 기록에서 사라졌다고 해서 님의 빚변제 의무가 사라지는 것은 아닙니다. 이론적으로 10년이 지난 후에도 어느 콜렉션 회사가 님의 어카운트를 사들여서 추심을 시도할 수 있고 어느날 갑자기 님의 은행 어카운트를 찾아 동결시킬 수도 있습니다.

빚은 갚을 수 있을때 갚으시면 됩니다. 모두 못 갚으시면 깍아달라고 해서 갚으시면 됩니다. 이렇게 해도 한 번에 못갚으시면 여러번에 나누어서 갚으시면 됩니다.

아래는 빚을 갚을 수 있는 방법들입니다. 크레딧 카드 빚은 보통 다음 4 가지 경우로 세틀되게 됩니다.

1. 크레딧 회사와 직접 조정하는 경우
고개이 연체하기 시작하면 크레딧 카드 회사가 원금회수을 시도합니다. 보통 6개월까지 협상기간이 지속되는데  평균 40-60%까지 원금을 삭감받을 수 있습니다. 원금삭감합의가 끝나면 고객은 남은 채무액을 일시불로 지불하고, 변제된 채무액에 대해서는 국세청에 수익을 보고해 세금을 내야 합니다. 드물지만 카드회사에서 분할납부를 허용하는 경우도 있습니다.

2. 콜렉션 회사와 직접 조정하는 경우
고객이 크레딧 카드 회사와 직접 조정에 실패하면 6개월 후에 해당 어카운트는 차지오프(Charge Off), 다시 말하면 카드회사의 손실 어카운트로 처리됩니다. 그러면 다음 단계로 콜렉션 회사가 나타나 차지오프된 어카운트를  사들여 다시 추심을 시작하게 됩니다.
이 경우 고객은 콜렉션 회사와 직접 원금조정을 시도할 수 있습니다. 약 50-70% 선까지 원금삭감이 가능하고 2-3회 까지 나누어 낼 수 있는 경우도 있습니다.

3. 법원에서 판사가 조정하는 경우
소비자가 크레딧 카드 회사, 혹은 콜렉션 회사와 직접 조정에 실패한 경우 크레딧 카드회사, 혹은 콜렉션 회사는 소비자를 상대로 민사소송을 제기할 수 있습니다. 이 경우 소비자는 법원에 출석해서 판사 앞에서 앞으로 채무상환 일정을 상의해 판결을 받으면 됩니다.
한국분들은 소장을 받게 되면 대부분 '매우 부정적인 상황'으로 받아들이게 됩니다. 그러나 채무관련 소장이란 쉽게 말하면 '채무자에게 돈을 빌려준 채권자가 돈을 받기 위해서 채무자를 만나야 하는데 채무자에게 직접 찾아가는 것이 법에 금지되어 있어서 법원에서 만나자는 통지문' 입니다. 그 이상도 그 이하도 아닙니다. 민사소송은 문제해결을 사적인 공간에서 하지 말고 법원이라는 공적인 공간에서 판사의 중재하에 평화롭게 하라고 만들어 놓은 좋은 제도입니다. 소송이 진행되었을 경우 절대 피하지 말고 출석해서 차분히 진행하게되면 '채무자가 빚을 갚을 수 있는 합리적인 결과'를 얻을 수 있습니다.

4. 채무조정회사가 중간매개로 조정하는 경우
채무조정회사들은 고객과 크레딧 카드회사, 혹은 고객과 콜렉션 회사 사이에서 중간매개 역할을 합니다. 다시 말하면 재정난에 처한 소비자가 원금을 일시불로 갚을 수 없는 경우에 채무조정회사가 12개월에서 42개월까지 분할납부를 할 수 있는 프로그램을 제공합니다. 보통 원금의 50%까지 삭감한 후 나머지 50% 원금을 나누어 내게 합니다.
채무조정회사 분할납부 프로그램은 정확하게 말하면 채무자로부터 매월 일정액을 거둬들여 일정기간 이후 모아진 총액으로 채권자와 채무조정협상을 하는 것입니다. 따라서 분할납부기간동안은 채무자가 연체상태가 되어 크레딧 기록에 악영향을 미치게 됩니다. 즉 채권자와의 채무조정합의 시점이 분할납부 시작이 아니라 분할납부 끝이라는 점을 유의해야 합니다.

어찌해야 바로잡고 크레딧 스코어를 700점이상으로 올릴수 있을까요??

제 아들이야기입니다.
제 아들은 갓 대학을 졸업한 21세 젊은이입니다.
하이 스쿨부터 지금까지 꾸준히 같은 직장에서 아르바이트를
하고 있으면서, 지금은 대학원(치대)준비하면서 같은곳에서 일하고 있습니다.
대학은 사립대를 나와서 론이 좀 있구요,
차는 대학1학년때 장학금받은걸로 다운을 하고서, 리스로 지금까지 타구요.
차 페이먼과 크레딧카드 2가지는 꾸준히 제날짜에 페이를 하고 있어요.
그런데 우연히 스코어를 뽑아보니 600점이 조금 넘고,
대학때 병원에서 허리사진 찍어본 병원빌 360여불이 콜렉션으로 넘어가있는거에요.

어찌해야 바로잡고 크레딧 스코어를 700점이상으로 올릴수 있을까요??
수고스러우신줄 알지만 답변 주시면 정말 감사하겠습니다.

답변:

크레딧 스코어는 보통 한달 간격으로 업데이트됩니다. 먼저 최근의 크레딧 리포트를 조회해 보십시오. www.annualcreditreport.com 에서 무료로 받아보실 수 있습니다.

먼저 아드님의 DEROGATORY SUMMARY 란을 보십시오. 아드님의 크레딧 점수에 나쁜 영향을 주는 아이템이 무엇인지 보십시오. 설명하신COLLECTIONS 만 있는지, 아니면 다른 아이템이 있는지 확인하십시오.

아래는DEROGATORY 란에COLLECTIONS 만 있는 것으로 가정하고 교정 과정을 설명드리겠습니다.

먼저 3개 크레딧 스코어 에이전시(Equifax, Experian, Transunion)에 해당 콜렉션 아이템에 대해 교정을 요청하는 편지를 보내십시오. 교정요청이유로 “나와 상관이 없는 어카운트로 보인다. 콜렉션 어카운트 관련자료를 검토해 알려달라. “ 정도로 하시면 됩니다.
만약크레딧 스코어 에이전시에서 관련자료를 보관하고 있지 않거나 불충분한 자료를 가지고 있을 경우 해당기록이 삭제되었다는 편지가 옵니다. 그렇지 않을 경우 삭제불가통보가 편지로 옵니다.

크레딧 에이전시에서 삭제불가통보를 받은 경우 콜렉션 에이전시에 편지를 보내야 합니다. 콜렉션 에이전시가 법률에서 규정한 적법한 자료를 확보하고 있지 않을 경우, 콜렉션 과정이 법률에 규정한 적법한 방법으로 진행되었다는 증명을 하지 못할 경우 에 콜렉션 기록이 삭제됩니다.

이 방법으로 콜렉션 에이전트의 기록이 무효화 되었을 경우 관련 자료를 다시크레딧 스코어 에이전시(Equifax, Experian, Transunion)에 편지로 보내 교정을 요청합니다.

마지막 경우로 모든 기록이 정상적으로 처리되었고 아드님의 어카운트임이 확인되었을 경우 콜렉션 에이전시와 협상해 페이해야 합니다. 보통 원금의 40%까지 삭감이 가능합니다. 페이가 완료되었을 경우 관련 기록을 다시크레딧 스코어 에이전시(Equifax, Experian, Transunion)에 보내 관련 아이템 삭제를 요청합니다.

이상이 교정과정에 대한 개략적인 설명이었습니다. 크레딧 교정은 직접 하실 수도 있고 전문가를 고용해서 하실 수도 있습니다. 전문가를 고용하셨을 경우 보다 효과적이고 빠른 결과를 얻으실 수 있습니다.

어제까지만 해도 717 이었던 제 점수가 599가 되어버렸습니다.

3일전 크레딧 조회를 하다가 문득 이상한 것이 있어서 살펴보았습니다.
ncc라는 버지니아에 있는 콜렉션 회사에서 experian에 제 크레딧을 조회한 기록이 있더군요.
그리고 "잠정적으로 안좋은 기록" 을 남겼다고 나와있더군요.
그래서 전화해서 "너넨 누군데 내 크레딧을 조회하고 안좋은 기록을 남기느냐" 라고 보이스 메일을 남겼습니다. (주말이었거든요)
어제 (일요일) 다시 한번 크레딧 조회를 해보니 이번엔 transunion인가 거기다 또 크레딧을 조회한겁니다.
그리고 어제까지만 해도 717 이었던 제 점수가 599가 되어버렸습니다.
놀라서 죽을뻔했습니다..
오늘 그곳에서 전화가 왔습니다.
자기네는 콜렉션이고 전에 살던 버지니아에서 작년꺼 밀린 자동차세가 있다.
페이해야한다고 하더군요.
그것에 대해서는 제 친구가 타고 다니던 차였는데, 이놈이 작년에 자동차세를 안낸거죠. 전 아무것도 모르고 있었습니다.
그리고 하와이로이사온지 3년됐구요..콜렉션이나 어느곳에서도 한번도 연락이 없어서 모르고 살았던거죠..
게다가 크레딧 모니터링을 해보니까 $314 로 나와있는데 콜렉션에서는 $500이라고 하더군요.
자 ..문제는 여기서부터입니다.
제가 곧바로 카드로 결제를 했습니다.
그리곤 집에 와서 이곳에서 정보를 알게되었죠..
페이를 하기전에 크레딧 삭제요청 편지를 신청하고 증거로 남기라고 하는 글들을 보았습니다.
돈은 이미 페이했고 그 금액이 많이 차지했다해도 그정도는 상관없습니다.
$314불이건 $500 불이건..
중요한건 제 크레딧입니다.
전 정말 지금 죽고 싶습니다.
3년간 셀폰 공과금 카드갑사 차값 어느것 하나 단 한번도 연체한 적이 없습니다.
크레딧을 쌓으려고 부단히 노력했는데..이게 한순간에 날라가는군요..
하룻밤에 120점이 깎였고, 또 대충 써치해보니 7년간 기록이 남아있는다더군요..
이미 페이를 해버렸기 때문에 콜렉션에서 크레딧 삭제 편지를 써주지도, 3대 크레딧 회사에 어떤 노력도 안하겠죠?
전화해서 정중하게 " 난 한번에 쉽게 완납을 했다. 그러니 크레딧 삭제 편지를 써달라" 이런식으로 부탁해보면 씨알도 안먹히나요?
제가 어떻게 해야할까요? 죽고 싶은 심정으로 글을 남깁니다..
크레딧만 지워진다면... 뭐든지 하고 싶네요..

답변:

전문가와 함께 차분히 편지로 교정요청을 하셔야 합니다. 먼저 님의 콜렉션 기록에 대한 재고요청을 편지로 하셔야 하구요,
콜렉션 어카운트가 법적 절차에 따라 정당하게 본인이름으로 만들어졌는지,
또 본인에게 귀속된 것인지 확인하는 증명서류를 요청해야 합니다.

그리고 이에대해 크레딧 회사가 증빙서류를 제공하지 못하면 크레딧 기록에서 삭제되도록 관련법규에 규정되어 있습니다.

크레딧 점수가 560 590밖에 되지 않아서

 안녕하세요..
 글 보고 연락드리는건데요..
 저희 남편도 모르는 사이에 아주 오랜전것이
 콜렉션에 넘어갔어요.
 그걸 바로 페이하려고 하는데..
 삭제를 어떻게 해야하나요?

 그리고 차 페이를 제때 내지 않았던 기록들이 있어요..
 이미 페이오프했지만
 리포트에 남아있어서 좋지 않은 영향을 줄거 같아요...
 집도 그렇고...
 그건 어떻게 하면 되나요?

 차를 조금 있음 새로 사야하는데
 크레딧 점수가 560 590밖에 되지 않아서
 답답합니다...

답변:

콜렉션 페이를 먼저 하지 마세요.
크레딧 회사에 콜렉션 아이템에 관한 삭제요청을 먼저 해야 합니다. 삭제 요청이 받아들어지면 콜렉션 페이를 할 필요가 없습니다. 만약 받아들여지지 않으면 콜렉션 에이전트와 원금삭감협상을 한 후 페이하면 됩니다. 일단 콜렉션 페이를 하게되면 빚을 인정하는 경우이기 때문에 크레딧 리포트에서 삭제가 되지 않습니다.

님의 경우 약 3개 크레딧 회사의 기록상에 약 6-8개 정도의 네거티브 아이템이 있을 것으로 생각됩니다. 크레딧 교정은 이 각 아이템에 대해 편지로 삭제요청을 하는 것입니다.
삭제되는 경우는 다음과 같은 사항일 경우입니다.

1. 님에게 귀속된 어카운트가 아닌 경우
2. 크레디터가 제출한 자료가 적합하지 않을 경우
3. 콜렉션 에이전트가 적법한 절차에 따라 콜렉션 과정을 진행하지 않은 경우

크레딧 교정은 크레딧 회사에 위의 사항에 대한 증명자료를 요청해 가능한 많은 네거티브 아이템에 대해 교정을 시도하는 일입니다. 모든 진행은 편지로 이뤄져야 하면 크레딧 회사는 30일 이내에 편지로 답변을 해야할 법적 의무가 있습니다. 크레딧 기록확인 및 삭제요청을 받은 크레딧 회사는 이를 증명할 자료에 근거해 편지로 답변해야 합니다.

제생각엔 한도액이 너무 적어서 스코어가 안나오는거 같아요

이번에 집을 알아보고 있는데요,
저희는 보아에서 론 받을려구 하는데요
미국에 온지 5년 되었구요, 크레딧 점수가 700점이 겨우 넘더라구요,(다른분도 이정도 되나요?)
카드는 보아, 시티, 캐피탈 원 이렇게 세개 있어요
보아거를 제일 많이 쓰는데요, 리밋이 고작 1000불 정도거든요,
제생각엔 한도액이 너무 적어서 스코어가 안나오는거 같아요
그것외엔 점수가 안나올 이유가 없거든요

에휴,,,
빌 밀린것도 없구, 카드로 쓴건 다 갚구해서, 빚도 없는데요,
크레딧 한도를 올려달라고 말하면 당장 크레딧 스코어에 영향이 있을까 걱정되네요
크레딧 리밋이 너무 적어서 점수가 낮은거 아닌가요?
좀 알려주세요,ㅠㅠ
참고로 저희는 차를 할부로 사지 않았어요, 중고차 2대 다 캐쉬로 샀거든요,


답변:

Average Line of Credit 이 적은 것보다는 부채비율이 중요합니다.

님의 경우 리밋이 $1,000인데 매월 크레딧 카드로 쓰는 액수가 $500이면 부채비율이 50%입니다. 부채비율은 30% 이하로 유지하는 것이 좋습니다.

님의 경우 매월 $300 이하로 크레딧 카드를 사용하시거나 아니면 리밋을 올리신 후 꾸준히 크레딧을 빌드업해 나가시면 됩니다.

현재 점수가 700 정도이니 리밋을 올리시는 것이 좋겠습니다.

6개월이면 600점대 점수를 700점대로 끌어올릴 수 있나요?

1.크래딧 점수 얼마에 한번씩 업데잇되나요?
2.6개월이면 600점대 점수를 700점대로 끌어올릴 수 있나요?

감사합니다

답변:

크레딧 스코어는 2가지 경우에 업데이트 됩니다. 첫번째는 누군가에 의해 조회신청이 될 경우 자동적으로 누적통계에 의해 새로운 점수가 나옵니다. 두번째는 매월 정기적으로 업데이트됩니다. 간단하게 말하면 님께서 뽑아보시는 크레딧 점수는 가장 최근에 업데이트 된 점수라고 보시면 됩니다.

6개월에 100점대의 점수를 끌어올리기 위해서는 2 가지 방법을 병행해야 합니다.
1. 네거티브 아디템 삭제 2. 파지티브 아이템 추가
다시 말하면 님의 크레딧 기록에서 크레딧 점수에 악영향을 주고 있는 아이템들, 가령 연체기록, 콜렉션 기록 등을 가능한 많이 지워야 합니다.
그리고 동시에 님의 크레딧 카드 잔고를 30%선을 유지하며 매월 꾸준하게 사용하고 페이하시면 됩니다. 크레딧 리밋이 낮거나 크레딧 히스토리가 빈약할 경우 자동차 론 등을 통해 정기적인 크레딧 기록을 시작하시는 것도 좋습니다.

보통 크레딧 교정에 들어가면 6개월 기간동안 기술적으로 60-100 까지 교정가능하다고 보고 있습니다.

크레딧 리포트에 나온 기록 어떻게 지워요

자동차 할부금을 좀 제때 안내서
크레딧 리포트를 보니까 색색깔로 난리에요..
근데 이미 다 페이오프하고 크로징 했거든요.
그거 요청하면 지울수 있나요?

그리고 집도 하나 넘어갔는데..
그건 이미 넘어간건데도
왜 크레딧 리포트에 오픈으로 되어있나요?


답변:

무조건 요청한다고 지워지는 것은 아니구요, 크레딧 회사에 편지로 증명자료를 요청하고 내용을 분석해 불명학한 부분을 찾아내 DISPUTE 해야 합니다.

크레딧 조회하면 점수 깍이나요?

크레딧 알아볼면 크레딧 점수 깍인다고 해서 고민이예요..ㅠㅠ
현재 이자율이 너무 높아서 리파이넨싱 하고 싶은데,
처음에 할때 크레딧이 별루 좋지 못해서 낮은 이자율 못 받았거든요.

몇년 지난 지금 크레딧좀 알아보고 싶은데,
크레딧 알아볼면 크레딧 점수 깍인다고 해서 고민이예요..ㅠㅠ

많이 깍일까요? ㅠㅠ

답변:

본인이 조회하는 경우에는 아무런 영향이 없습니다. www.annualcreditreport.com 에서 무료로 보실수 있습니다.

만약 자동차 론이나 크레딧 카드 발행을 위해서 크레딧 신청, 즉 INQUIRY 를 하면 이는 DEROGATORY SUMMARY 에 올라가서 감점 요인이 됩니다.